5편. 연금저축과 연금보험 어떻게 활용할까?(Feat, 세금은 줄이고, 노후소득은 늘리는 개인연금 전략)

연금저축과 연금보험 활용전략
세금 줄이고, 소득 늘리는
개인연금 수립전략!

 

많은 50대분들이 국민연금만으로는 노후에 편안한 생활이 부족하는 인식을 공유하고 있습니다. 국민연금 평균 수령액이 월 60~70만 원에 불과하기 때문입니다. 그렇게 때문에 공적연금이 국민연금과 또 다른 노후준비의 핵심축이 개인연금이 되어야 합니다.

 

1. 개인연금이란 무엇인가?

개인연금은 말 그대로 개인이 준비하는 연금제도입니다. 공적연금의 대표적인 것이 국민연금이 있고, 개인연금은 크게 연금저축과 연금보험으로 나눌 수 있습니다.

연금저축(세액공제형)	연금보험(비과세형)
- 대표 상품 : 연금저축펀드, 연금저축보험 - 납입시 세액공제 혜택 제공 - 55세 이후 연금 형태로 수령 가능함	- 대표 상품 : 즉시연금, 종신연금보험 등 - 납입금에 대한 세금 혜택은 없지만,   수령시 일정 조건을 만족하면 비과세 가능

 

2. 연금저축, 왜 인기가 많을까요?

연금저축은 50대 이후 재테크에서 가성비 최고의 절세 상품으로 손꼽히고 있습니다.

우선 세액공제가 혜택이 크고, 연금수령시 낮은 세율로 과세되고, 다양한 상품에 투자가 자유롭다는 장점이 있습니다.

 

1) 세액공제 혜택

• 연간 최대 600만원 납입 시, 소득 수준에 따라서 최대 99만원 세액공제 가능
• 종합 소득이 낮을 수록 젤세 효과가 큽니다.

기준		공제율	세액공제액
총 급여 5,500만원 (근로소득만 있는 경우) 또는 종합소득금액 4,500만원	이하	16.5%	최대 1,485,000원
	초과	13.2%	최대 1,188,000원

※개인연금저축+IRP 합산한 세액공제한도는 연 900만원이며, 개인연금저축의 세액공제한도는 연 600만원입니다.

 

2) 연금 수령 시 낮은 세율 적용

• 55세 이후 10년 이상 분할 수령시 : 연금소득세 3.3~3.5%만 부과

단, 중도 해지하거나 일시금으로 수령시 기타소득세 16.5%가 부과될 수 있으니 각별히 주의하세요.

 

3. 연금보험, 어떤 사람에게 적합할까요?

연금보험은 세액공제혜택은 없지만, 다음과 같은 장점으로 이를 보완할 수 있습니다.

1) 안정성 우선

원금 손실 우려가 매우 적음

예적금과 같이 안전한 자산을 선호하는 사람에게 매우 적합

공시이율 또는 확정금리 기반으로 운용

 

2) 비과세 혜택

10년 이상 연금보험을 유지하면, 납입금 1억원 한도 내에서 이자소득세를 비과세함

 

3) 즉시연금 가능

은퇴 직접에 목돈을 맡기고, 바로 연금 수령이 가능함

퇴직금 활용 전략으로 자주 사용

 

4. 연금저축 vs 연금보험 비교표

구 분	연금저축	연금보험
세액공제	최대 99만원 (연600만원)	없음
수령시 세금	연금소득세 3.3%~3.5%	조건 충족시 비과세 가능
원금 보장 여부	실적배당형(손실 가능성 있음)	원금보장성 강함
투자 가능 상품	ETF, 펀드 등 다양함	공시이율, 확정금리 상품 중심
연금 수령 시기	만 55세 이상	즉도 또는 10년 후 가능

 

 

5. 실전 포트폴리오(50대분들을 위한 활용법)

구 분	내 용
세액공제 먼저 챙기자	- 매년 400만원씩 납입 - TDF 또는 안정형 펀드 활용 - 절세 + 수익형 전략 가능
남은 여유자금은 연금보험으로	- 10년 이상 유지 계획이라면 비과세 혜택 활용 - 원금 안정성 확보 → 생활비 성격 연금에 적합함
퇴직 후 목돈은 '즉시연금'으로	- 퇴직금 일부를 연금화 - 노후 현금흐름 확보에 도움

 

6. 이런 상품에 주목해 보세요(연금저축펀드)

1) 채권형 펀드 + ETF 조합

• 안정성과 유동성 확보
• 중간 리벨런싱이 쉬움

 

2) TDF(Target Date Fund)

• 은퇴 시적에 맞춰 자동으로 자산 배분
• 2030, 2035형 TDF가 50대들에게는 적합

 

📌 절세 TIP

• 연금저축과 IRP 계좌를 각각 운용시, 연간 세액공제 한도는 최대 900만원까지 가능합니다.
• 연금저축 400만원 + IRP 500만원 납입시 최대 148.5만원 세액공제 가능합니다. 아래표 참고

기준		공제율	세액공제액
총 급여 5,500만원 (근로소득만 있는 경우) 또는 종합소득금액 4,500만원	이하	16.5%	최대 1,485,000원
	초과	13.2%	최대 1,188,000원

※개인연금저축+IRP 합산한 세액공제한도는 연 900만원이며, 개인연금저축의 세액공제한도는 연 600만원입니다.

 

7. 50대 개인연금 체크리스트

☑️ 연금저축 계좌 개설 여부 확인하기
☑️ 펀드나 TDF 등 운용 전략 리밸런싱
☑️ 세액공제 한도만큼 납입하고 있는지 점검
☑️ 즉시연금도 고려해 은퇴 후 수입 설계
☑️ 여유 자금은 연금보험으로 분산

 

 

✅ 글을 마치며...

50대는 평생소득수준에서 가장 높은 소득수준에 이르면서 동시에 은퇴시점이 다가오는 시기입니다. 이러한 시기에 연금저축과 연금보험을 잘 활용하시면 절세와 안정적인 노후소득 두 마리 토끼를 동시에 잡을 수 있다고 생각합니다.

국민연금이 노후에 '기본소득'이라면, 개인연금은 당신이 준비할 수 있는 두 번째 급여라고 할 수 있습니다. 이 두번째 급여를 어떻게 준비하느냐에 따라서 나의 노후가 한층 여유로울 수도 있고, 팍팍할 수도 있습니다. 그러니 50대에 전략적으로 잘 판단하시어 개인연금을 준비하시가 바랍니다.

다음 편에서는 '50대가 피해야 할 재테크 실수'에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

 

감사합니다.

 

 

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