2편. 노후생활비 어떻게 계산하고 준비해야 하나?

우리 부부가 노후에 얼마나 필요할까? 모르겠네.

 

많은 50대 부부가 이렇게 말을 합니다.

"막연히 불안하긴 한데, 도대체 은퇴 후 생활비가 얼마나 필요할지 모르겠어"
"국민연금만 받으면 괜찮지 않을까?"
"지금도 생활비 부족한데, 노후준비는 사치야..."

 

사실 노후생활비는 생각보다 많이 필요하고, 준비는 생각보다 복잡하지 않습니다.
노후 준비의 핵심은 대충 이 정도 하는 ‘감’으로 준비하는 것이 아니라 ‘숫자’로 구체화하는 것입니다.

지금부터 차근차근 계산해서 준비하도록 합시다.

1. 노후생활비, 얼마나 필요할까?

2024년 기준 중산층 60대 부부 기준 평균 노후생활비는 월 250만원 수준입니다.(한국보건사회연구원 자료)

단, 개인 여건에 따라 큰 차이가 납니다

구 분	최소 생활비	중간 수준	여유 있는 생활
2인 가구	200만원	250~300만원	350만원 이상
1인 가구	120만원	150~180만원	200만원 이상

 

부부기준으로 월 250만원 × 30년 = 약 7.5억원
1인기준으로 월 180만원 × 30년 =  약 4.5억원

 

이 숫자를 보고는 그저 '막막하다'는 분도 있습니다.

그런데 대부분은 '부족하다'보다 '모르는 것이 더 큰 불안요소'입니다.

 

2. 내게 맞는 노후생활비 계산하기

↗ STEP 1 : 지금 지출 구조부터 점검하라

① 3개월 이상 현재 생활비를 분석하라

② 필수 지출(식비, 통신비 등) 추산하라

③ 고정지출과 변동지출을 구분하라

 

↗ STEP 2  : 은퇴 후에 줄어드는 지출 VS 늘어나는 지출 점검하라

줄어드는 지출	늘어나는 지출
자녀 교육비	의료비
의복 및 외식비	장기 요양비 및 보험료
대출 상환을 통한 이자	난방비 등 공과금
출퇴근 관련 교통비	취미 활동비

 

평균적으로 은퇴 후 소비지출은 약 20% 내외 감소하고
의료비와 경조비등 돌발지출이 증가해 전체 지출은 비슷하게 유지된다고 합니다.

 

 

3. 노후 생활비 준비 전략

↗ 전략1 : 은퇴시기를 설정하라

• 은퇴가 빨라지면 준비 기간이 줄어듦.
• 55세 은퇴 VS 60세 은퇴 ▶ 준비기간 5년 차이 남
• 가능한 60세 이후까지 소득 유지기간을 늘리도록 계획 수립

현실적으로 55세 전후 은퇴가 일반적으로 이후 파트타임 소득 또는 사업소득 고려도 필요합니다.

 

↗ 전략2 : 국민연금 수령 시기 조절

• 수령 시점을 늦출수록 월 수령액이 증가함
• 60세를 65세로 연기하면 약 35 내외 증가함
• 본인의 건강 상태, 생활자금 여유에 따라 판단

여유 있다면 늦게 수령하는 게 유리

다만, 수령하기 전에 사망 가능성 등 리스크 고려해야 합니다.

 

↗ 전략3 : 거주 주택은 자산인가? 비용인가?

• 자가 보유자는 생활비 부담이 줄지만, 유동성은 부족
• 주택연금, 역모기지, 다운사이징 등 전략 필요
• 무리한 대출은 은퇴 이후 재앙이 될 수 있음.

"집은 지키는 것"이 목적이 아니라 "집을 활용해 삶을 지키는 것"이 더 중요하다고 생각합니다.

 

↗ 전략4 : 생활비 줄이기 연습

• 은퇴 후에 현재 소비 수준을 유지하기 어려움
• 50대 부터 미리 효율적인 소비 구조를 연습
• 가계부 작성, 지출 플래너 등을 활용

 

4. 노후 준비의 핵심 : 현금 흐름 창출하기

생활비 계산이 끝났다면, 이제 그 돈을 어디서 어떻게 마련할지가 고민해야 합니다.

 

[ 노후 생활비 3대 핵심축 ]

항 목	설 명	월 예상금액
국민연금	수령 시기 조절 가능, 20년이상 납입 필수	평균 60~100만원
퇴직연금	IRP, DC, DB형, 연금 전환 설계 필요	사람마다 상이
개인 준비금	주택연금, 월세, 배당금, 개인연금 등	전략적 설계 필요

 

3가지 수입을 '균형 있게' 갖추는 게 중요합니다.

국민연금만 믿거나, 부동산만 의존하는 구조는 매우 위험하니 현금흐름을 만들어야 합니다.

 

5. 실전 계산 예시( 김씨 부부, 55세)

항 목	금 액
은퇴시점	60세(5년후)
예상 국민연금	부부 합산 230만원
퇴직연금	연금 전환시 월 50만원
필요 생활비	월 300만원
부족금액	월 70만원
해결 방안	배당주 투자 및 거주 주택 줄여서 소형주택 월세소득

 

6. 3가지 주요 기억해야 할 점

• 노후생활비는 숫자로 보는 순간, 해결 실마리가 보인다.
• 현재 소비습관이 은퇴 후 삶을 결정한다.
• 정보 부족에서 불안이 시작되고, 노후준비는 행동에서 시작된다.

 

✅ 글을 마치며...

숫자로 계획해야 막연함이 사라집니다.

 

지금까지 "누후가 불안하다"는 생각이 들었다면, 이제는 "구체적으로 얼마가 필요하고, 어떻게 준비하지"

숫자로 생각해 보는 것이 진짜 재테크의 시작입니다.

다음 3편에서는 "퇴직연금, 똑똑하게 운용하는 법"에 대해서 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

감사합니다.

 

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